浅议责任保险代位权的适用
周洪林;邵海林
【关键词】责任保险；代位权；适用
【全文】
保险代位权，是指保险人享有的、代位行使被保险人对造成保险标的损害而负有赔偿责任的第三人的求偿权的权利。我国法律对保险代位权有相应规定，《保险法》第45条第1款规定，“因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
保险代位权只适用于财产保险，为财产保险以及同财产保险具有相同属性的以补偿损害为原则的保险所专有的制度。而人的生命、健康无法用金钱来衡量，一旦受损，其损害也是多少钱都补偿不了的，故而人身保险不适用保险代位权。我国《保险法》第68条规定，“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”
保险代位权适用于财产保险而不适用于人身保险，已无争议。但是，对于责任保险，保险人是否享有代位权问题，在理论和实务上却素有争议，有人认为有代位权，有人认为根本无代位权。
一、责任保险的性质
责任保险的保险人是否享有代位权，首先需要明确责任保险的性质。从概念上讲，所谓责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。即责任保险的标的为被保险人依法应对第三人承担的损害赔偿责任，被保险人的致人损害之赔偿责任，构成被保险人的财产利益丧失之原因。责任保险的目的在于填补被保险人因承担损害赔偿责任所受到的损失，被保险人不能获得高于其承担的损害赔偿责任的保险金给付，故而责任保险在相当的程度上为填补损害的保险，“无损失即无保险”同样适用于责任保险。
我国《保险法》第92条第1款第1项规定，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。因此，责任保险为财产保险的一种，性质上仍为补偿损害的保险，应当适用损害补偿原则。当然，责任保险以被保险人对受害人承担的赔偿责任为标的，它与以有形财产或者利益为标的的财产保险也有一定差别。以有形财产或者利益为标的的财产保险，纯粹为被保险人本人的利益而存在，而责任保险尚需为第三人的利益而存在。因此，责任保险是财产保险，但它在财产保险的基础上又有所发展，呈现出与传统的较为典型的财产保险（如企业财产保险、家庭财产保险等）的差异性，从而使得责任保险制度在一定程度上脱离了填补损害的保险之范围，朝着为第三人利益而订立的保险的方向发展。
