本文主要探讨的主要问题：

　　1、信贷业务中以未成年人名下的房产、存单等财产提供担保具有法律效力吗，有哪些法律风险？

　　一、案情简介

　　李某夫妇于2007年出资以其未成年的儿子千千的名义购买房屋一套，该房屋的产权登记在千千名下。2009年。李某夫妇向银行借款500万元，以千千名下的房产作为抵押担保，并在房地产管理机构办理了抵押登记。贷款到期后，李某不能按时还款，银行向法院提起诉讼，主张对抵押房产享有优先受偿权。法院审理后判决抵押无效。银行不能享有房产优先受偿权。

　　在银行信贷业务实践中，经常接受咨询与此类似的问题，未成年人名下的存单能否质押等，有咨询人认为未成年的财产实际上的其父母出资购买或存入银行的，可以用来作为担保。因此有必要从法律的视域予以厘清。

　　二、法律风险分析

　　用未成年人的财产提供担保，即使已经签订相关担保合同或办理担保登记，但仍然存在相关的法律风险。

　　根据《民法通则》第十六条第一款规定，未成年人的父母是未成年人的监护人。《民法通则意见》第十条规定，监护人的职责包括：保护被监护人的身体健康，照顾被监护人的生活，管理和保护被监护人的财产，代理被监护人民事活动，对被监护人进行管理和教育，在被监护人合法权益受到侵害时或者与人发生争议时，代理其进行诉讼。《民法通则》第十八条第一款规定，监护人应当履行监护职责，保护被监护的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。当以未成年的财产为他人债务提供担保时，不是为未成年人的利益而担保，该行为纯粹只为未成年人设定义务，没有丝毫权利可言，不符合处理被监护人的财产是“为被监护人的利益”的必要条件。因此，监护人用未成年人的财产为他人债务提供担保的，该行为没有正当履行监护职责，损害了监护人的利益，该担保行为违反了法律规定，该担保行为系无权处分行为，应当无效。