保险法精要（第三版）第八章 赔偿的计算方式
刘传海
【全文】
第八章 赔偿的计算方式
A、概述
在寿险的情形，损失发生时赔付的数额已被明确约定在合同中。同样的，在意外保险的情形，保险金由就特定肢体或能力的损失同意赔付的明确数额来计算，或者，如健康保险的情形，由实际发生的医疗费用来计算。更为困难的按照损失补偿原则确定保险金赔付数额的问题存在于财产保险的领域。按照多数的财产保险形式，合同规定产生损失时的赔付金额最高为损失发生时的“实际价值”。
1、商业条款
如果财产包含商业要素，很容易以确定的市场价格以货代款进行交换，比如近期可以获得的书的草稿，或者涂料罐，或者棉花或者谷物的装船，一般约定的价值是市场价值。
2、罕有财产
如果财产是一种更为独特的类型，比如一辆游艇或一栋建筑，法院通常不会限制按照市场价值的确定进行估价。计算方法更确切的说是几种截然不同的方法的集结。“被保险人的建筑物被毁坏的情形，行为的试验者可以并且应该为了实现全部的赔偿，寻求每一项有助于在逻辑上倾向于正确的损失估计形成的行为和事件。”McAnarney v.Newark Fire Ins.Co.(N.Y.1928).
对于被保险人的补偿，有两种被认为结合了其它的因素可达成一项公正数额的方法。
a、再生产成本减去折旧
尽管这种保险金的计算方法针对的是确定重置准确折旧后受损财产的成本，如果这种方法被用为仅有的保险金计算方式的话，那么经常这种方法会给被保险人带来困难。比如，被损坏的五十年老楼的所有权人以及居住者必须将旧楼替换为新楼，并且对于新楼和它的五十年的原有楼房之间的不同成本有着严重的财务困难。因为这个理由，现在的保单经常提供“重置成本保险”，由此，比如，如果损失发生时保险的责任险额至少为楼房全部置换成本的80％，保险人同意不扣除折旧赔付全部的修理或置换费用。依靠合同中的规定，被保险人可能被要求为了获得全额赔付而实际修理或置换建筑物。这样的条款指的是“置换保险”，而无论是否被保险人对建筑物进行修理或置换都允许不扣除折旧获得全部赔偿的条款指的是“折旧保险”。
在重置成本条款生效以前要求被保险人达到比如建筑物全部重置成本的80％的数额的最高限制的目的是促使被保险人去投保较高的责任限额。第一个一千美元的保险范围的保费通常和第5个或第上百个一千个美元的保险范围的保费一样。然而统计数字上小额的索赔要比大额的索赔多的多，由此保险人发现在较高的责任限额内其可以比较低的限额获得大的多的利益。因为这个理由，保险人乐于抛出置换成本保险作为被保险人投保较高责任限额保险的回报。
