二、个人电子银行业务发展概况
　　个人电子银行（Electronic bank 或e-bank）业务根据不同时期技术水平情况，有着不同的内涵。传统的个人电子银行业务主要是电子资金汇划、信用证、自动提款机（ATM）、销售终端（POS）以及SWIFT系统等业务。进入九十年代，随着信息产业、电子商务的迅猛发展，个人电子银行业务的空间得到进一步拓展，个人电话银行、个人手机银行、个人网络银行等电子服务方式应运而生，并有冲击传统个人银行业务的势头。目前，世界范围内银行业对个人电子银行业务带来的机遇都给予了高度重视，并纷纷采取对策推进个人电子银行业务的发展。
　　通常所提及的个人电子银行业务主要指个人电话银行、个人手机银行和个人网上银行，并以此为对象探讨个人电子银行业务法律风险控制。
　　1、个人网上银行
　　个人网上银行又称个人网络银行（Internet Banking），是指基于因特网或其他电子通讯网络手段为个人提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。具体地说，个人网上银行是指以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传输媒介，以个人的计算机为入网操作终端的业务处理系统，通俗地讲网上银行就是建在因特网上的虚拟银行柜台。
　　第一家网上银行是1995年10月由美国安全第一网络银行（Security First Net Bank）创建的，其后，网上银行数目的增加犹如雨后春笋，资产及客户规模都迅速扩展。网上银行可以划分为两类：一类是纯网上银行，即没有任何实质分行的虚拟银行，如英国的Egg、法国的First-e及美国的Security First Net Bank。另一类是由传统银行开拓的网上银行，这些银行在原系统内增设网上银行的功能，作为银行另一服务传送渠道。网上银行服务网站的发展大致可分三个阶段，分别为信息网站、通讯网站及交易网站，银行可以分阶段逐步推出网上银行服务，也可以待系统能够提供较全面的交易服务时才一次性全部推出。
　　（1）信息网站（Informational Website）：这是第一阶段的网上银行服务。有关网站主要用作市场推广及传送一些公开的资料，如介绍银行历史背景及服务范围、刊登年报资料、推广新服务和产品、显示存款及贷款利率等。亦可让客户发出一些非敏感性的邮件，如申领小册子。这些网站可使银行收集游览网站者的资料数据，作为销售及市场推广的参考。
　　（2）通讯网站(Communicative Website)：这是第二阶段的网上银行服务。有关网站允许使用者与银行互相传送机密资料，允许机密资料的上载和下载，让客户可以查询帐户资料，呈交有关贷款或存款帐户的申请等。

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