信息技术革命背景下个人电子银行业务的迅猛发展及其风险
余保福
【关键词】信息技术革命；个人电子银行业务；风险
【全文】
一、信息技术革命推动了个人电子银行业务的迅猛发展
商品的流动及因此产生的货币流动，是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像，若货币流不畅，商品流动也不能畅通，商品生产就要受阻。第二次世界大战以来，商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，国内和国际间贸易迅速发展，无论是从规模还是从速度上，都使商品流动和货币流动迅速加大。除了与商品流动有关的货币流动外，在现代商业银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境，整个银行界日益为堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）所困扰。
此后，信息技术革命获得了突飞猛进的发展，微电子技术、软件开发、通信网络自动化、因特网、人工智能技术、卫星通讯技术、大规模光纤通信传播技术等高新科技不断发展并在实践中得到广泛应用。信息技术的迅猛发展使商业银行发生了革命性的变革，从根本上改变了传统个人金融业务处理和管理的旧体制，促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。起初是使商业银行的传统业务处理实现电子化，紧接着依靠信息技术实现个人金融业务的电子化、数字化和现代化，个人自助银行、个人电话银行、个人手机银行乃至个人网络银行等应运而生，并向广大客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代化银行的一个里程碑性的变化，使银行真正进入了电子化时代。
随着个人电子银行业务的迅速发展，电子货币的支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。金融业的分销渠道已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。与此同时，个人电子银行业务极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率，增强了商业银行的创新能力，大大拓宽了银行服务的范围，新的金融产品和服务不断涌现出来，从而降低了客户的交易成本，缩短了交易时间，提高了客户的资金收益，增强了交易的灵活性，也给商业银行带来了新的利润空间。先行者将能获得利润与客户双份的收益，从而建立起竞争优势。
