保险法律行为评析
李永禄
【摘要】保险期间届满， 投保人申请续保，遭到公司拒绝，于是一纸诉状告上法庭。此案经过两审终审，近日，银川市中级人民法院做出判决，驳回了原告的上诉，维持原判。
【关键词】投保人 缺乏证据 败诉
【全文】
保险法律行为评析——
能否“续保”起争议
投保人缺乏有效证据遭败诉
李永禄 熊桂林
[案例]
2000年3月1日，家住银川市的张先生向人寿保险银川分公司投保“平安康泰终身保险”，保险期间为终身；同时，附加投保“住院安心保险”，“意外伤害保险”，“意外伤害医疗险”，保险期间均为1年；随后，李先生共缴纳年保险费6022元。
真是“天有不测之风云”。2001年2月19日至3月19日，李先生因患病住院治疗。经申请理赔，人寿保险银川分公司依据“住院安心”保险合同约定，先后于2000年10月27日、2001年4月25日分别给李先生赔付一般住院医疗津贴共计4000元。
“住院安心保险”合同期间届满后，李先生申请续保，保险公司审核后认为，李先生的身体健康状况已发生变化，已不具备承保条件，决定拒绝续保，并将不续保决定通知了他。2001年4月26日，李先生只得在保险公司的拒绝续保通知书上签了字。
事后，李先生越想越生气，觉得保险公司拒绝给他续保“住院安心险”的做法违反了双方所签合同的原意。于是，他一纸诉状将保险公司诉至法院。
在法庭上，李先生提出，2000年2月29日，他是在被告人寿保险银川分公司的业务员的劝导下投保的“平安康泰”主险8份，同时投保了附加险“住院安心保险”，“意外伤害保险”和“意外伤害医疗险”。当时被告的业务员在他投保时明确告知他，只要投了主险，附加险就可以年年续保，享受到保险保障。他是相信了业务员的话，才投保了上述险的。因此，李先生提出，被告现在拒绝给他续保“住院安心险”的做法是违反
保险法的，同时也违反了保险“最大诚信原则”。他请求法院判令被告人寿保险银川分公司给他续保“住院安心险”。
被告人寿保险银川分公司在法庭上辩解说，原告投保“住院安心险”的保险合同期间为1年，在合同有效期内，被告已全面履行了保险责任。根据“住院安心”保险合同的规定，被告仅对该保险合同有效期内所发生的保险事故承担保险责任，合同期满是否续保，应由合同双方协商决定。原告投保的“住院安心险”期间届满后，他有权提出续保申请，但保险人有权依法审核投保人的主体资格及其他条件，并决定是否续签保险合同。现原告已患肾炎，其健康状况不符合“住院安心”保险合同所要求的投保人的投保条件，故保险公司有权拒签续保合同。
[一审判决]
