小议银行被骗（之三）
白建军
【全文】
为了维护银行安全，控制、减少被害损失，一方面要了解什么情况下未能及时发 现被骗，另一方面还要知道何种形式的骗局更容易得逞。显然，容易得逞的案件，对银行来 说意味着更大的危险。那么，到底何种骗局更危险呢？
我们发现，银行处于不同的被害地位时，诈骗银行得逞的机会也会不同。被害地位 所描述的 ，是诈骗案件中银行与诈骗行为之间的关系。一提起金融欺诈，银行行长们关心的问题至少 有：“哪种诈骗是冲着我银行资金来的？”、“哪种诈骗会把银行当成犯罪工具？”……。 其实，这些关心就是对金融欺诈犯罪的一种划分。学理上，金融犯罪可以分为两类：针对银 行的犯罪和利用银行实施的犯罪。
比如，贷款诈骗就是针对银行的犯罪。其中，银行与罪犯处于面对面的冲突中。而 套取贷款 高利转贷、洗钱等，都可归入利用银行实施的犯罪。其中，银行所面对的风险是潜在的、或 然的、间接的。在此基础上，如果一个案件中同时存在针对、利用银行犯罪的复杂情况，我 们则称其为混合型骗局。其中，某个银行可能成为被利用的工具，而另一家银行可能成为被 侵害的对象。 这一划分说明，金融骗局中银行与罪犯之间的关系具有多个层面。有时银行所面对的是直接 针对银行的诈骗，有时则面对利用银行实施的诈骗，有时还会面对混合型诈骗。问题是，这 些不同的关系会不会对骗局本身的得逞率构成影响？是针对银行的诈骗更容易得逞，还是利 用银行实施的诈骗或者混合型骗局得逞的机会更大？
为了找到答案，我们来观察一下表中的数据，把表中“得逞”一行的两组百分比分别排排队 ，关系就会一目了然。
表中描述了被害性与得逞率之间关系的一个侧面——当银行在被害中处于不同地位时，诈骗 得逞的机会有何不同。这显然与银行因被骗所遭受实际损失的大小有关。从“得逞”一行列 百分比的比较可见（具体方法请参看本刊总第25期知识库），得逞率最高的是混合型诈骗， 也就是针对银行的诈骗与利用银行的诈骗交织在一起时的情况，其得逞率高达96.2%；其次 是利用银行实施的诈骗，得逞率为76.5%；最低的是针对银行的诈骗，得逞率为52.6%。 看来，混合型诈骗最危险。 我们还可以比较“得逞”一行中的行百分比：在得逞的案件中，针对银行的诈骗发 案率最高 ，为44.1%；其次是混合型诈骗案件，为36.8%；最少的是利用银行实施的诈骗案件，占19.1 %。这说明，针对银行的诈骗在金融诈骗犯罪中虽不是最危险的，却是最常见的。
